物聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)化風(fēng)口正起 建行中行等早已布局

　　覆蓋面漸廣

　　物聯(lián)網(wǎng)和金融的結(jié)合此前多運(yùn)用于銀行供應(yīng)鏈金融中，多家銀行也早有實(shí)踐，不過(guò)，銀行對(duì)于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用多處于研究階段，落地產(chǎn)品并不多。日前，邵平正式宣布加入金融科技平臺(tái)——易融星空，該平臺(tái)主要基于物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等技術(shù)，幫助貿(mào)易企業(yè)獲得低成本融資。

　　實(shí)際上，在傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能解決信息的精準(zhǔn)感知問(wèn)題。《聚均科技物聯(lián)網(wǎng)+區(qū)塊鏈控貨解決方案白皮書(shū)》中提到，物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等技術(shù)的出現(xiàn)推動(dòng)了傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融向數(shù)字化、智能化的轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新；基于物聯(lián)網(wǎng)+區(qū)塊鏈，能更好地將信息流、資金流、商流、物流整合分析，建立動(dòng)態(tài)可信的信用體系。

　　在蘇寧金融研究院金融科技中心主任孫揚(yáng)看來(lái)，物聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合在動(dòng)產(chǎn)監(jiān)管領(lǐng)域的運(yùn)用較為普遍，動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資或者叫存貨質(zhì)押融資風(fēng)險(xiǎn)較高，需要物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將貨監(jiān)控起來(lái)，比如通過(guò)攝像頭、電子圍欄、激光3D掃描儀等技術(shù)，確保在質(zhì)押期間，在未經(jīng)銀行允許的情況下貨物被挪動(dòng)和轉(zhuǎn)移。

　　除了動(dòng)產(chǎn)融資領(lǐng)域，在無(wú)感知支付領(lǐng)域，物聯(lián)網(wǎng)金融也正發(fā)揮較大的作用，比如超市無(wú)人門店，便是利用了物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。孫揚(yáng)也提到，無(wú)感知支付，通過(guò)RFID和機(jī)器視覺(jué)等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)在線下門店無(wú)人收銀。此外，基于物聯(lián)網(wǎng)的汽車金融服務(wù)也有運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。

　　零壹研究院院長(zhǎng)于百程也提到，物聯(lián)網(wǎng)是實(shí)現(xiàn)物體的數(shù)字化，包括連接、感知和智能。相比于人工智能、大數(shù)據(jù)等，物聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域應(yīng)用并不算多，在一些特定場(chǎng)景比如在供應(yīng)鏈金融、汽車抵押物監(jiān)測(cè)等可以進(jìn)行結(jié)合。

　　風(fēng)口將至

　　“物聯(lián)網(wǎng)和金融結(jié)合必將會(huì)是下一個(gè)風(fēng)口，是金融風(fēng)險(xiǎn)治理的必經(jīng)階段。因?yàn)槟壳敖鹑诋a(chǎn)品類型非常豐富，但還是主要基于線上場(chǎng)景和數(shù)據(jù)。但是線上已基本成為紅海，金融機(jī)構(gòu)要想增加市場(chǎng)空間，實(shí)現(xiàn)差異化優(yōu)勢(shì)，必須要走向線下，和物理世界深層次融合。”孫揚(yáng)指出，然而，現(xiàn)在物聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域還遠(yuǎn)未普及。

　　此前也有分析人士提到，從實(shí)際業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)看，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不成熟、成本太高導(dǎo)致落地產(chǎn)品較少。對(duì)此，孫揚(yáng)提到，技術(shù)不成熟、成本太高其實(shí)都不是難點(diǎn)所在，關(guān)鍵的難點(diǎn)在于金融如何和物聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行結(jié)合。物聯(lián)網(wǎng)的成本可以通過(guò)金融產(chǎn)品的定價(jià)進(jìn)行平衡，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)際上從芯片、傳感器、無(wú)線傳輸技術(shù)、云平臺(tái)等方面都已經(jīng)高度成熟和產(chǎn)業(yè)化，并且在手機(jī)、智能家居、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域已經(jīng)有非常廣泛而深遠(yuǎn)的應(yīng)用。

　　“關(guān)鍵之關(guān)鍵，還是在于物聯(lián)網(wǎng)能如何幫助金融突破以往沒(méi)想到的場(chǎng)景、不敢做的客戶，也就是具體該怎么結(jié)合，該怎么持續(xù)地結(jié)合，如何讓物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)發(fā)揮作用。”孫揚(yáng)說(shuō)道。

　　仍需磨合

　　“如果說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融是平面的，物聯(lián)網(wǎng)金融則是立體的。”邵平曾在《物聯(lián)網(wǎng)與金融模式新革命》一文中提到。然而，物聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)化之路在探索多年后，進(jìn)展并不太順暢。

　　在立體狀態(tài)下，實(shí)現(xiàn)物聯(lián)網(wǎng)金融與物理場(chǎng)景的結(jié)合難度并不小。在孫揚(yáng)看來(lái)，突破難點(diǎn)的核心在于能把基于物聯(lián)網(wǎng)的金融產(chǎn)品做得既深又簡(jiǎn)單。簡(jiǎn)單是指物聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品要易用，深度則是指能和物理世界更緊密地結(jié)合，一方面可以讓金融機(jī)構(gòu)獲得更多數(shù)據(jù)，另一方面，也能讓更多用戶或者企業(yè)獲得更多智能化金融服務(wù)。“這些都需要不斷去嘗試，需要物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)及金融機(jī)構(gòu)更加積極主動(dòng)地融合，在不斷磨合中探索到完美的結(jié)合點(diǎn)，這才是最大的難點(diǎn)。”孫揚(yáng)提到。

　　于百程認(rèn)為，物聯(lián)網(wǎng)在金融上廣泛運(yùn)用，需要各個(gè)產(chǎn)業(yè)的物聯(lián)網(wǎng)化以及生活場(chǎng)景的物聯(lián)網(wǎng)化作為基礎(chǔ)，才會(huì)實(shí)現(xiàn)物聯(lián)網(wǎng)信息與金融業(yè)務(wù)結(jié)合的質(zhì)變。否則成本太高。此外，在供應(yīng)鏈金融上，物聯(lián)網(wǎng)與區(qū)塊鏈的結(jié)合有望形成一定的突破，物聯(lián)網(wǎng)解決供應(yīng)鏈流程中實(shí)體信息的數(shù)字化，區(qū)塊鏈解決信息的共享和防篡改，從而形成業(yè)務(wù)判斷。